Prêt immobilier

Quels projets peuvent être financés ?

L’acquisition immobilière peut être financée grâce à un crédit immobilier. Ce dernier peut couvrir l’achat d’un bien immobilier destiné à la résidence principale ou secondaire, ou encore à un usage mixte, incluant la location. La possibilité d’inclure les coûts de rénovation dans le crédit immobilier peut également vous faire économiser sur les frais supplémentaires associés à un prêt personnel pour les travaux.

De plus, un crédit immobilier peut également être utilisé pour l’achat de terrains ou pour financer la construction d’un logement. Il peut aussi être souscrit pour une opération d’achat-revente, dans le cadre d’un crédit relais. Pour obtenir un taux d’intérêt favorable, il est possible de faire racheter votre crédit immobilier par un autre établissement de crédit, ou de demander une augmentation de capital pour financer d’autres projets.

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Les taux immobilier

Il faut également prendre en compte le blocage des dossiers qui peuvent être causé par le taux d’usure. Le taux d’usure est un taux maximal qui ne doit pas être dépassé pour éviter la surendettement des emprunteurs. Si un crédit immobilier propose un taux supérieur à ce taux, le dossier ne peut être accepté par les établissements financiers. C’est pourquoi il est important de bien comprendre les différents taux et les conditions liées à chaque prêt immobilier.

C’est là qu’intervient l’avantage de passer par un courtier immobilier tel que Cre10fi. En effet, un courtier connaît parfaitement le marché et les différents taux proposés par les banques, il peut donc vous aider à trouver le prêt qui correspond le mieux à votre situation personnelle et financière, sans dépasser le taux d’usure. De plus, en passant par un courtier, vous pourrez bénéficier d’un accompagnement personnalisé tout au long de votre projet immobilier et éviter les blocages de dossier liés au taux d’usure.

Les étapes d’un crédit immobilier

Il est toujours bon de comprendre toutes les étapes de cette démarche qui n’est pas toujours facile et qui prend du temps. D’abord il faut définir votre capacité d’emprunt. Cela signifie que vous vous renseignez sur les prix de l’immobilier, vous déterminez le montant maximal que vous pouvez payer en fonction de vos revenus aussi que la proportion de votre apport personnel. N’oubliez pas de prendre en compte les frais liés à l’opération comme les frais de notaire, d’assurance, de dossier, les garanties etc. Ensuite, vous devez rechercher votre futur bien mmobilier. Vous pouvez vous adresser directement à un particulier, passer par une agence ou rechercher dans les petites annonces. Après avoir trouvé le bien à acheter, il faut signer un compromis de vente avec le propriétaire. Cet avant-contrat constitue l’engagement des deux parties. Il est à noter que l’acheteur bénéficie d’un délai de rétractation de 10 jours après la signature du compromis. Il est aussi important de savoir que l’avant-contrat doit préciser les clauses de conditions suspensives. Par exemple, la condition suspensive de l’obtention du crédit protège l’emprunteur s’il n’obtient pas le financement. En règle générale, vous avez 45 jours pour trouver ce financement.

Pendant ce temps, vous devez monter votre dossier et cherchez à obtenir le prêt le plus adapté à vos besoins. Il est toujours utile de comparer, réaliser des simulations en ligne, de faire jouer la concurrence et de présenter votre dossier complet aux établissements prêteurs. Vous pouvez solliciter les banques vous-même ou faire appel à un courtier qui vous accompagnera dans toutes ces démarches afin de trouver la meilleure solution. Après avoir étudié votre dossier, l’établissement bancaire vous donne son accord de principe qui contient les caractéristiques du crédit (montant, durée, taux etc). Vous pouvez donc rassurer le vendeur du logement en lui confirmant l’obtention du prêt. Notez que dans la plupart des cas, le créancier vous demandera d’ouvrir un compte bancaire chez lui. Vous signez la demande de prêt ainsi que l’assurance afin de valider l’accord. Ensuite, l’offre de prêt qui est valable pendant 30 jours vous est envoyée par courrier recommandé. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours qui doit être obligatoirement respecté. Pour accepter l’offre vous devez la renvoyer signée à l’établissement financier entre le onzième et le trentième jour. Après cela, vous signez l’acte authentique chez le notaire et devenez ainsi propriétaire du bien. C’est à ce moment ou les fonds sont débloqués. Vous payez alors le bien et tous les frais liés à l’achat du bien. Quelques jours plus tard vous recevez votre titre de propriété.
Enfin, vous payez votre première mensualité un mois après la signature de l’acte.

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Assurance prêt immobilier

L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques. C’est une couverture financière qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité. En même temps, elle protège la famille de l’emprunteur face à d’éventuels risques.
Dans la plupart des cas, c’est l’assurance décès-invalidité qui est exigée lorsqu’elle est considérée comme une couverture minimale. Vous pouvez opter pour une couverture plus complète si vous le souhaitez. Le taux de l’assurance dépend largement de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, du nombre des garanties souscrites et de la durée du prêt. Toutefois, les coûts de l’assurance varient en fonction des contrats. A cet égard, il faut mentionner que l’emprunteur est libre de choisir l’assureur. Les établissement prêteurs proposent souvent aux emprunteurs les contrats “groupes”. Cependant, grâce à la loi Lagarde vous pouvez souscrire l’assurance externe auprès d’une compagnie d’assurance indépendante. Il est donc possible de comparer les offres pour accéder au meilleur tarif. Une proposition d’assurance emprunteur doit mentionner le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) exprimé en pourcentage.
La loi Hamon permet aux emprunteurs de changer d’assurance pendant 12 mois après la signature du contrat de crédit. Au-delà, l’emprunteur a le droit de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de son contrat.

Garantie prêt immobilier

Dans le but de se protéger contre les défauts de paiement, les établissements bancaires exigent également la prise d’une garantie pour votre crédit. On distingue généralement 4 types de garanties : l’hypothèque, le cautionnement, le privilège de prêteur de deniers, le nantissement. L’hypothèque est une garantie traditionnelle qui donne droit à la banque de saisir et de vendre le bien en cas d’impayés. Elle doit être inscrite à la Conservation des Hypothèques par un notaire. Donc elle prend effet à la date de sa publication. Cette garantie concerne tous les types de biens, y compris les logements en construction. Pourtant, son coût est assez élevé. Effectivement, il faut payer la taxe de publicité foncière, les frais d’enregistrement et les frais de notaire.

Dans le cas du cautionnement, c’est une société spécialisée ou un particulier qui s’engage à rembourser le prêt. C’est une solution moins chère parce que vous n’êtes pas obligé de faire appel à un notaire pour rédiger un acte de cautionnement. Dès le déblocage des fonds l’emprunteur verse les cotisations mensuelles à l’organisme qui se porte garant.
Un autre type de garantie qui sécurise le remboursement du prêt immobilier est le PPD : la garantie du privilège de prêteur de deniers. Elle a presque le même principe que l’hypothèque et permet au créancier de saisir et vendre le bien immobilier. Dans ce sens, le PPD donne à votre établissement prêteur le privilège sur les autres créanciers. Autrement dit, votre créancier sera le premier à saisir le bien en cas de défaut de remboursement. Il n’est pas possible de demander un PPD pour une construction ou des travaux. Il concerne uniquement des biens déjà existants (maison, appartement, terrain). Cette garantie doit être rédigée par un notaire et inscrit auprès du registre de la publicité foncière. Par contre, vous ne devez pas payer la taxe publicité foncière ce qui fait l’opération moins cher que l’inscription hypothécaire. Son coût est compris entre 0,5 et 1 % du montant du prêt.

Enfin, le nantissement représente une sûreté réelle que vous remettez à la banque en garantie. Dans le contexte du crédit immobilier, il peut s’agir d’un placement d’argent comme une assurance-vie. Le nantissement est alors un contrat établi entre l’emprunteur et le créancier qui indique l’objet du nantissement et sa valeur qui doit être au moins équivalente au montant emprunté. Prenez en compte que ces valeurs seront bloquées pendant toute la durée de votre crédit pour que le créancier puisse vendre les biens en cas d’impayés. Cette garantie est généralement appliquée pour les prêts in fine.